Så sparar du smartare som bostadsägare

Norbans redaktion har frågat några av Sveriges största bloggare inom privatekonomi och sparande om deras bästa tips till bostadsköpare och bostadsägare. Tillsammans har de hundratusentals läsare i hela Sverige och ger dagligen sina läsare insiktsfulla analyser och tankar om sparande och investeringar. Med stort engagemang fick vi många (och långa) svar från 10 av Sveriges ekonomi-idoler som vi verkligen ser fram emot att dela med er. Läs mer om varje bloggare längst ner i inlägget!

Denna artikel är den andra i en serie av tre där vi bett om experternas bästa tips på våra frågor relaterade till bostadsköp och bostadsägande.

I del 2 pratar vi bland annat om att:

⩥ Amortering är en form av sparande

⩥ Fokusera på amortering tills du når en bekväm belåningsgrad

⩥ Rörlig ränta historiskt sett inneburit lägre kostnader

⩥ Vid val av rörlig ränta ska man också ha råd med en eventuell räntehöjning

Ska man fokusera på att amortera sig skuldfri?

Det är lätt att glömma att amortering av bostadslån också är en form av sparande. Frågan är om man borde fokusera på att amortera så mycket som möjligt eller amortera minimalt för att investera pengarna på exempelvis börsen?

Våra experter är överens om att en bostadsägares sparstrategi borde baseras på dess belåningsgrad. Det är sällan smart att amortera minimalt om man är väldigt högt belånad. Vad som kvalificeras som en rimlig belåningsgrad är alltid individuellt och mycket beroende på vad man själv är bekväm med. Ett bra riktmärke, enligt Hernhag, är att åtminstone amortera ner till under 70% (men gärna 50%) belåningsgrad.

”Personligen amorterar jag inte då vi har cirka 50% belåning” – Z2036

Att vara högt belånad bör alltid ses som en risk och vi befinner oss just nu i en situation där det ännu är oklart hur bostadsmarknaden kommer att påverkas av Coronakrisen. Många av våra experter är överens om att det är viktigt att minska risken genom att tidigt amortera ned sitt lån. Danielinvesterar poängterar att det är extra viktigt för dem som tagit högsta tillåtna mängd lån för att köpa bostad, vilket många av oss gör. Har man däremot redan en låg ekonomisk risk, behöver man nödvändigtvis inte amortera.

Att leka med sin belåning är alltså inget som experterna rekommenderar och visst finns det tjusning i konceptet att vara skuldfri.

”Min ideologi jag lever efter är att vara skuldfri i livet och den friheten tycker jag många skulle försöka eftersträva” - SparaCash

Med ett lagom stort lån ger man sig själv ro att utforska sparande genom investeringar utan onödig risk. Så länge bolåneräntorna är låga kan en väl diversifierad börsportfölj sannolikt vara en god långsiktig investering. Avslutningsvis bör risken alltid ställas i relation till den egna ekonomiska situationen. Se därför till att aldrig har mer lån än vad du har råd med.

Bör man binda sin ränta eller hålla den rörlig?

Historiskt sett har rörlig ränta inneburit lägre kostnader för de flesta. Rörlig ränta ger också ett löpande förhandlingsläge om lånet med bankerna. Västkustinvesteraren lyfter att rörlig ränta även innebär att du slipper ränteskillnadsersättning när du säljer din bostad. Ränteskillnadsersättningen betalas till banken som lånat ut pengarna när man löser ut sitt lån i förtid, alltså innan bindningstiden löpt ut.

Sparo förklarar sitt argument för rörlig ränta med att bunden ränta kan liknas med en försäkring. Som bekant innebär en försäkring att den som ställer ut försäkringen ska vinna på det långsiktigt, vinnaren i detta fall är då banken. Desto längre du binder din ränta, ju mer tar banken ut i extra ”försäkringspengar”. Du betalar alltså mer för att binda din ränta på längre tid.

Danielinvesterar förespråkar rörlig ränta med undantag för de som absolut inte klarar en räntehöjning. Han tillägger dock att dessa nog inte ska låna överhuvudtaget. För visst är det så att rörlig ränta kan innebära en risk om räntorna höjs.

Trots att rörlig ränta historiskt varit ett bra val ska man ha kapital att hantera kortsiktiga variationer i räntekostnaderna. Förslagsvis genom ett buffertkonto, något experterna är noga med att understryka.

”Sover du gott om natten med rörlig ränta? Så välj det.” – Investeralitemera

Som alltid måste man utgå från den egna ekonomin och de förutsättningar man har. Attväljalycka har 100% fast ränta genom att förhandla fram en så pass bra deal att kostnaden för den fasta understeg den rörliga. I detta fall var marginalen så stor att familjen Attväljalycka fortfarande ligger under den rörliga räntan.

Långsiktighet är en återkommande röd tråd bland våra olika experters råd. Så även i valet mellan rörlig och bunden ränta. Över lång sikt förespråkas rörlig ränta så länge du har en buffert att stötta upp vid räntehöjningar.

Vi på Norban säger stort tack till våra ekonomiexperter för råd och kommentarer!

I nästa artikel kommer vi ta reda på vad våra experter tycker om ränteavdraget och om det borde finnas kvar eller inte.

Undersökningen är genomförd av oss på Norban mellan 10 och 20 mars, 2020.

Här hittar du alla medverkande bloggare:

Västkustinvesteraren Bloggen drivs av Anton Gustafsson och är en av Sveriges största aktiebloggar! Här bjuds det på tips för dig som vill investera pengar eller för dig som behöver ”spara pengar”-tips.

Sparo Drivs av Micke Larsson och hans blogg beskrivs bäst med hans egna ord: ”Sparo skulle kunna stå för Sparombudsmannen. En sådan borde absolut finnas i detta idiotsamhälle. Men jag ser mig mer som en manlig motsvarighet till Spara i Spara & Slösa. Jag är det där dygdiga aset som man å ena sidan vill vara, å andra sidan bara vill slå.”

Cornucopia Bloggen Cornucopia? är en av Sveriges största oberoende bloggar inom ekonomi och  samhälle, samt en av de största inom politik.

Z2036 Drivs av Stefan Thelenius och fokuserar på aktiesparande. Bloggen syftar främst till att inspirera till ett ömsesidigt informationsutbyte kring aktiesparande.

Daniel Investerar Daniel Investerar delar tankar, beräkningar och analyser (bakåtblickande och framåtblickande) i sin färd mot tillräckligt med passiva inkomster för att känna att jobb är frivilligt.

Hernhag Drivs av Marcus Hernhags blogg sammanfattas kort och gott; ”Bli rik och fri med aktier”.

Investeralitemera Investeralitemera skriver om sin "10-year plan" och om långsiktigt investerande i aktier och fonder, för att kunna ta farväl av arbetslivet.

Gustavs Aktieblogg Drivs av en jurist inom försäkringsbranschen som privat bygger en global aktieportfölj med exotiska inslag. Bloggen fokuserar på små tillväxtbolag med fantastisk historik och goda framtidsförutsättningar.

Att välja lycka Driver en personlig blogg om privatekonomi och finanser, hälsa och träning och att göra aktiva livsval för ett lyckligare liv.

SparaCash Marcus Lindblad från SparaCash är också Sverigechef för Financer.com. SparaCash har som mål att få privatpersoner som är nyfikna på att lära sig spara i aktier och fonder, att komma igång på kortast möjliga tid.